Как проходит банкротство физических лиц

По данным опроса Национального агентства финансовых исследований, проведенного два месяца назад, только 9% граждан хорошо знали о вступлении в силу Закона «О банкротстве физических лиц». Еще около трети были наслышаны о нем. Мы решили восполнить этот информационный пробел и поговорили о новом законе с Андреем Безруковым, руководителем юридической фирмы «Безруков и партнеры».

Деньги. Фото: allday.ru.

Деньги. Фото: allday.ru.

Андрей Безруков. Фото из архива редакции.

Андрей Безруков.

— Андрей, многие эксперты называют Закон «О банкротстве физических лиц» долгожданным. На ваш взгляд, почему?

— Потому что он разрабатывался, если я не ошибаюсь, с 2002 года. Возможно, этому закону сильно противилось банковское лобби. Думаю, что он и дальше бы так «висел», если бы не сложившаяся экономическая ситуация. Социальную напряженность можно будет частично погасить, предоставив гражданам возможность снять все долги.

Добавлю, что данный закон можно считать выстраданным с точки зрения сроков, но не с точки зрения текста. Потому что остается огромное количество вопросов.

— По-прежнему сохранилась норма о том, что банкротом может быть признан гражданин, у которого долгов не менее 500 тыс. рублей?

— Да. И просрочка порядка трех месяцев. Но есть исключения из правил. Должник может обратиться в суд с заявлением о банкротстве при сумме долга меньше 500 тыс. рублей, но при условии, что он обоснует свою неплатежеспособность. В законе эти критерии прописаны: сумма активов меньше, чем сумма долга; человек вышел на просрочку по обязательным платежам и т. д.

Инфографика. Банкротство. Фото: Свободный курс.

Инфографика. Банкротство.

— При этом кредиторы также могут инициировать процедуру банкротства гражданина.

— Процедура банкротства должника однозначно может быть интересна кредитору. Классический пример. Есть человек, который два года не платит по долгам, но мы знаем, что он вывел активы — продал квартиру и машину, переписал имущество на родственников. Так вот, механизм банкротства позволяет такие сделки оспаривать.

— Можете привести пример?

— Должник продает автомобиль стоимостью 1 млн рублей за 500 тыс. рублей и указывает эту сумму в договоре. Покупатель не обращает на это внимания и подписывает бумаги. Эта сделка будет оспорена в ходе процедуры банкротства и в итоге у покупателя заберут автомобиль, он останется кредитором должника на сумму 500 тыс. рублей.

— Получается, что могут пострадать обычные покупатели любого имущества?

— Могут. Поэтому перед любой сделкой было бы неплохо проверить должника по картотеке судебных дел на предмет судебных процедур и всегда отображать реальную рыночную стоимость имущества.

— Каковы основные процедуры банкротства после подачи заявления в суд?

— После проверки обоснованности заявления суд переходит к первой процедуре — принимается план реструктуризации долга. Для этого у должника обязательно должен быть источник постоянного дохода. На этой стадии человек не признается банкротом. Вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Прекращается начисление процентов, пени, неустоек и других штрафных санкций по всем обязательствам.

Кроме того, есть возможность заключения мирового соглашения. Если это и реструктуризация долга не помогают, гражданин признается банкротом и начинается реализация его имущества.

По ипотеке без иллюзий

— Если соглашение о реструктуризации заключено, например, на 30 лет, означает ли это, что должник 30 лет будет на картотеке у финансового управляющего и он будет контролировать исполнение соглашения?

— Да, управляющий будет обязан контролировать исполнение. А если должник перестанет платить, план реструктуризации отменят и введут следующую процедуру, в ходе которой он может быть признан банкротом. Что такое реструктуризация? Это соглашение об изменении порядка исполнения договора. Скажем, по договору вы должны выплачивать по 10 тыс. рублей в месяц в течение года, а после реструктуризации будете платить по 5 тыс. рублей в течение двух лет.

— Приставы задействованы в этом процессе?

— Как самостоятельная служба взыскания — нет. Надо понимать, что с момента введения процедуры банкротства все исполнительные про­цедуры прекращаются, это значит, что пристав принудительно сделать уже ничего не может.

— Должник после признания его банкротом становится «чистеньким», но ведь при этом он лишается какого-то имущества. Что не может быть пущено с молотка?

— Есть перечень неприкасаемого имущества. Он стандартный: это единственное жилье, предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие, за исключением драгоценностей и предметов роскоши), топливо для отопления дома и, скажем, музыкальный инструмент, если он является источником дохода, и т. п. Не заберут и награды. Но не надо строить иллюзий относительно единственного жилья, которое является предметом ипотеки: на него гарантии не распространяются, оно может быть продано в погашение долгов.

Не может быть директором

— Может ли гражданин, признанный банкротом, в дальнейшем поступить на работу в банк, стать финансовым директором компании, главным бухгалтером?

— Может. Он в течение трех лет не вправе заниматься управленческой деятельностью — то есть не может быть директором. И в течение пяти лет обязан упоминать о факте банкротства при заключении любых сделок.

— Вправе ли он получать новые кредиты?

— Да, но должен уведомлять о своем банкротстве. Другой вопрос: даст ли банк кредит человеку, который был признан банкротом?

— Сколько будет стоить гражданину процедура банкротства сверх обязательного «взноса» в 10 тыс. рублей? Не получится ли, что он начнет процедуру, а потом окажется должен еще больше?

— Пока сказать трудно. Думаю, подходы у юристов будут отличаться в зависимости от клиентов: для тех, у кого ничего нет, и для тех, у кого много имущества.

— Может ли гражданин обойтись в суде без найма представителей?

— Он вправе это сделать, но я не уверен, что он сможет правильно войти в банкротство и осо­знать свои риски. Допустим, это честный гражданин. Он никого не хочет обманывать, но попал в такую жизненную ситуацию. Но оказывается, что два года назад он без задней мысли совершил какую-то сделку, которая попадает под критерии оспаривания. Он может не учесть этот риск и пойти на банкротство. Риски на входе могут быть очень большими.

А откуда деньги взять? Фото: art5.karelia.ru.

А откуда деньги взять?

Позволено не каждому

— Простые работники холдинга «Изумрудная страна» по просьбе руководства на бумаге «назначались» директорами, подписывали договоры поручительства по кредитам. И после крушения холдинга на них числятся многомиллионные долги. Им поможет банкротство?

— Думаю, да. Я даже полагаю, что на таких должников в том числе и направлен этот закон. Как будет развиваться практика, не знаю, но с точки зрения здравого смысла должно быть так.

— А есть еще граждане, которые привлечены судом к субсидиарной ответственности за долги компании, которую они возглавляли, и они тоже должны миллионы..

— Здесь сложнее. К субсидиарной ответственности человек привлекается, когда его действия привели к тому, что компания задолжала. А если будет установлено, что именно он своими действиями к этому привел? Должно быть ему предоставлено освобождение от долгов или нет? Мне кажется, что нет. Не каждый должник после завершения процедуры освобождается от долгов.

— Кто еще не сможет воспользоваться законом для списания всех долгов?

— Если будет признано, что он недобросовестный должник, жульничает, выводит имущество, представляет недостоверную информацию, суд может отказать в признании его банкротом, долги будут числиться за ним. Также не могут быть списаны долги о возмещении вреда жизни и здоровью, алиментные обязательства и другие требования, связанные с личностью кредитора.

Приведу примеры из своей практики. К нам на консультацию пришел человек, у которого четверо детей, ипотека. Он взял кредиты, пытался заниматься бизнесом, но процентные ставки повысились, в экономике начался кризис, бизнес не пошел. Именно такому человеку правопорядок должен предоставить возможность освобождения от долгов.

У второго клиента другая ситуация: жена подала заявление в суд на взыскание с него алиментов, а он платить не хочет. Кроме того, он должен банку и еще его осудили за нанесение жене побоев — говорит, что она его сама спровоцировала. Мы его спрашиваем: это же ваши дети, почему вы не хотите им платить? «Не хочу, и все». Можно такому должнику давать право на списание всех долгов или нет? Списание долгов — это не привилегия, это шаг навстречу человеку, попавшему в тяжелую жизненную ситуацию.

— Насколько активно граждане начнут пользоваться этим инструментом, для того чтобы «скинуть» долги?

— Сама процедура направлена на то, чтобы легальным образом списать долги. Возникает другой вопрос. Есть известная схема, которая используется в банкротстве юрлиц. Допустим, вы должны банку 5 млн рублей. Из имущества, которое можно продать, есть машина стоимостью 1 млн и гараж в 0,5 млн. Должник понимает: если в реестр кредиторов включается только банк, значит, все, что у него есть, уйдет банку. Что будет делать должник? Он раздувает долг за счет «своих» кредиторов. Не будем в деталях описывать этот механизм, так как за такие действия пре­дусмотрена уголовная ответственность. Что происходит? Машину и гараж продают, «своему» кредитору достается какая-то часть средств после реализации имущества, а настоящий кредитор недополучает.

В процедуре банкротства юридических лиц концы и зацепки найти можно, так как большая часть операций совершается безналичным путем, то есть с сохранением истории. И когда решается вопрос, включать в реестр кредиторов какое-то юрлицо или нет, судьи и противоположные стороны выворачивают наизнанку все до последнего документа.

А что делать по физлицам, когда большинство расчетов совершается наличным способом? Здесь никаких зацепок нет. Конечно, суд может спросить: «Откуда у тебя, дружище, эти 2,5 млн рублей? Можешь ли ты показать в декларации, что у тебя они были? Если в свою очередь ты взял взаймы у другого человека, пусть и он докажет, что у него эти деньги были». Думаю, со временем механизмы проверки подобных случаев будут выработаны — например, экспертиза давности написания расписки. Но тем не менее риск есть.

В целом же многие вопросы остаются неурегулированными, и именно практика и суды определят, как будет развиваться процедура и толковаться закон.

Специальный вопрос

— Долгое время не было решения по поводу того, какой суд будет заниматься банкротствами граждан — гражданский или арбитражный. Сейчас ясность появилась?

— По самой последней информации, это будет все же арбитражный суд. Как это будет выглядеть организационно, представить сложно. Приведу статистику. Средняя загрузка одного арбитражного судьи в России — 63 дела в месяц. При научно обоснованной оптимальной нагрузке в 16,5 дела. В Москве сейчас арбитражные судьи рассматривают за этот период 200 дел.

На данный момент в базе судебных приставов 418 тыс. граждан России, которые имеют долг свыше 500 тыс. рублей и смогут войти в процедуру банкротства. Предположим, что в суд из них обратятся только 100 тыс. человек. Это чуть больше 1 тыс. дополнительных дел в суде субъекта РФ. В алтайском арбитраже банкротными делами занимаются семь судей. Что делать с точки зрения нагрузки на них? Прибавьте сюда увеличение нагрузки на судей, которое произошло в 2015 году.

По состоянию на 1 января 2015 года, по данным ЦБ РФ, размер просроченной задолженности граждан составил 667,5 млрд рублей.
По данным ФССП в феврале 2015 года, количество дел, возбужденных в отношении граждан, имеющих задолженность свыше 500 тыс. рублей, составило порядка 418 тыс. человек.

При этом общая сумма непогашенных гражданами долгов варьируется в пределах 2 трлн рублей.

Процедуры

Мировое соглашение
(с согласия всех сторон могут быть предусмотрены любые условия).

Реструктуризация задолженности
Последствия: мораторий на удовлетворение требований кредиторов; прекращение начисления неустоек и процентов по всем обязательствам; все сделки заключаются только с согласия управляющего.

Признание банкротом
Последствия: распродажа имущества должника; возможность ограничения выезда за границу; распоряжение имуществом осуществляет финансовый управляющий.

Риск
Оспаривание любых сделок должника, совершенных в пределах трех последних лет.

Критерии
• Задолженность в размере 500 тыс. рублей* и более.
• Просрочка в три месяца.
*Если долг менее 500 тыс. рублей, то все равно можно обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом, если сможете доказать свою неплатежеспособность.

Последствия признания должника банкротом
• Освобождение от всех долгов.
• Гражданин не вправе в течение трех лет занимать должности  в органах управления юридических лиц.
• В течение пяти лет должник будет обязан упоминать о факте банкротства при заключении договоров займа или кредита.
• В течение пяти лет не может  повторно требовать признать себя банкротом.

Составлено в юридической фирме «Безруков и партнеры».

Факт

Гражданину-банкроту будет запрещен выезд за границу.

© Ссылка на источник